Определениепо делу № 8Г-8248/2026 [88-10417/2026]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Шостак Р.Н., судей Гольман С.В., Озерова А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Агибаловой Ольге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по кассационной жалобе Агибаловой Ольги Николаевны на решение Ливенского районного суда Орловской области от 25 июля 2025 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 22 октября 2025 года, заслушав доклад судьи Шостак Р.Н., изучив материалы дела,

Установила

публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Агибаловой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что 3 сентября 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Агибаловой О.Н. был заключен кредитный договор № № ( № ), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 180980 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 2,9% годовых. Договором предусмотрена уплата заемщиком неустойки в случае неисполнения обязательств, в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. С 7 апреля 2025 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в результате чего все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к истцу в порядке правопреемства. Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита с причитающимися процентами, которое ответчиком не выполнено.

ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с Агибаловой О.Н. задолженность по состоянию на 12 апреля 2025 года в размере 183078 руб., из которых основной долг в размере 170715,68 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 1595,48 руб., причитающиеся проценты за пользование кредитом в размере 10409,54 руб., неустойка в размере 357,30 руб.

Решением Ливенского районного суда Орловской области от 25 июля 2025 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены.

С Агибаловой О.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № № ( № ) от 3 сентября 2023 года за период с 4 октября 2023 года по 12 апреля 2025 года в размере 183078 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6492,34 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 22 октября 2025 года решение Ливенского районного суда Орловской области от 25 июля 2025 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Агибалова О.Н. просит отменить решение Ливенского районного суда Орловской области от 25 июля 2025 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 22 октября 2025 года, как незаконные.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, в соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций по настоящему делу допущено не было.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 3 сентября 2023 года Агибалова О.Н. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей кредит в сумме 180980 руб. сроком на 60 месяцев. При этом она выразила желание активировать следующие дополнительные услуги: услуга по присоединению к Договору коллективного страхования стоимостью 31680 руб. за срок страхования; услуга страхования «Защита семьи» стоимостью 5000 руб. за один год, услуга по подключению к программе «Гарантия оптимальной ставки» стоимостью 44300 руб. за срок кредита. Ответчиком было подано заявление на присоединение к договору коллективного страхования № № от 3 сентября 2023 года.

3 сентября 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банком) и Агибаловой О.Н. (Заемщиком) был заключен кредитный договор № 2442369838.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 180980 руб. сроком на 60 календарных месяцев (пункты 1, 2).

Банк оказывает заемщику за отдельную плату услугу по подключению к Программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимость услуги составляет 44300 руб. за срок кредита. Подпись Заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие на подключение к указанной Программе, а также с условиями ее действия (пункт 15).

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета или в отдельном заявлении, подключить платные дополнительные услуги: договор коллективного страхования или индивидуального добровольного личного страхования, комплексные программы страхования, СМС-пакет (пункт 19).

Процентная ставка составляет: 2,9% годовых - при использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» - 18,90% годовых, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита - 34,9% годовых (пункт 4 индивидуальных условий договора). За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (пункт 3.4 Общих условий договора).

Исполнение обязательств заемщиком должно осуществляться путем внесения ежемесячных равных платежей в размере 3244,99 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, 3 числа каждого месяца, всего 60 ежемесячных платежей. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения к договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевым использовании кредита, размер ежемесячного платежа увеличивается (пункт 6).

В качестве меры ответственности Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня (пункт 12).

Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий договора, из суммы представляемого кредита 180980 руб. Агибалова О.Н. просила 100000 руб. выдать (перечислить) ей, за счет оставшихся денежных средств перечислить Банку сумму для оплаты комиссии за обслуживание Программы «Гарантия оптимальной ставки», перечислить Банку сумму для оплаты комиссии за присоединение к Договору коллективного страхования, перечислить сумму для оплаты страхового взноса Страховщику за услугу страхования «Защита семьи» по договору страхования № № .

Заявление о предоставлении потребительского кредита, кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Агибаловой О.Н. заявление на присоединение к договору коллективного страхования, страховой полис «Защита семьи», оформлены посредством информационного сервиса Банка и подписаны простой электронной подписью ответчика путем сообщения ею смс- кода, направленного Банком в смс-сообщении на номер ее мобильного телефона.

Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет Агибаловой О.Н. 3 сентября 2023 года денежные средства в размере 180980 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 3 сентября 2023 года по 12 апреля 2025 года. За счет данного кредита Агибалова О.Н. оплатила Банку услуги по Программе «Гарантия оптимальной ставки» (44300 руб.), услуги по присоединению к Договору коллективного страхования (31680 руб.), оплатила страховой взнос страховщику за услугу страхования «Защита семьи» по договору страхования № № (5000 руб.), 100000 руб. Агибалова О.Н. сняла со счета.

7 апреля 2025 года завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 г. Ливны и Ливенского района Орловской области № 2-2692/2024 от 22 ноября 2024 года с Агибаловой О.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору № № ( № ) от 3 сентября 2023 года в размере 183078 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3246 руб. Определением мирового судьи от 13 февраля 2025 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не были исполнены, истец обратился в суд с настоящим иском.

Из расчета задолженности следует, что ответчик за весь период погасила 10264,32 руб. основного долга, 4138,98 руб. процентов, 6,48 руб. неустойки.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 307, 309, 314, 319, 382, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, факт заключения между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Агибаловой О.Н. кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, обязательства по предоставлению Агибаловой О.Н. денежных средств кредитором выполнены, и указанные денежные средства получены заемщиком, однако своих обязательств по возврату суммы кредита и установленных договором процентов ответчик не выполняет, в связи с чем образовавшаяся задолженность подлежит взысканию с Агибаловой О.Н.

Указанные выводы судов основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и соответствуют материалам дела.

Вопреки доводам кассационной жалобы, юридически значимые для разрешения спора обстоятельства судом правильно определены, процессуальных нарушений не было допущено, представленным в материалы дела доказательствам дана надлежащая правовая оценка в совокупности в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выводы судов относительно установленных обстоятельств подробно мотивированы со ссылками на нормы права, подлежащие применению при рассмотрении настоящего дела.

Как следует из статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, правильно определив юридически значимые обстоятельства по делу и оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суды правомерно исходили из того, что условия кредитного договора согласованы кредитором и заемщиком и выполнены ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», денежные средства по кредитному договору получены Агибаловой О.Н., однако обязательства по их возврату ответчиком не выполняются, в связи с чем с ответчика в пользу истца обоснованно взыскана задолженность по кредитному договору.

Доводы кассационной жалобы Агибаловой О.Н. об отсутствии ее согласия на оформление дополнительных услуг и ничтожности условий кредитного договора, которые ущемляют права потребителя, опровергаются материалами дела, из которых следует, что нарушающих права потребителя условий заключенный между сторонами кредитный договор не содержит, а волеизъявление Агибаловой О.Н. на предоставление ей дополнительных услуг по гарантии оптимальной ставки и страхования подтверждено ее заявлением и подписью.

Иные доводы кассационной жалобы содержат суждения заявителя относительно условий заключенного с ней кредитного договора и направлены на переоценку установленных судом обстоятельств.

Несогласие заявителя с выводами судов и произведенной оценкой доказательств, неправильное толкование подлежащих применению при рассмотрении настоящего дела норм права, и иное мнение, как должен быть разрешен спор, не свидетельствуют о незаконности судебных актов.

Принимая во внимание, что кассационная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о допущенных судами нарушениях норм права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут повлечь отмену судебных постановлений в кассационном порядке, основания для удовлетворения жалобы отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Резолютивная часть

Определила

решение Ливенского районного суда Орловской области от 25 июля 2025 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 22 октября 2025 года оставить без изменения, кассационную жалобу Агибаловой Ольги Николаевны – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное определение изготовлено 13 мая 2026 года